Comprendiendo qué son los microcréditos

María Silvia Abalo
Consultora en Microfinanzas

¿Qué es un microcrédito?
Es un crédito de pequeños montos de dinero ideal para emprendedores y emprendedoras, que los impulsa a invertir y hacer crecer su negocio.

¿Qué puedo comprar con él?
Habitualmente está destinado a comprar insumos para elaborar productos para la venta o a comprar mercadería para revender. También se pueden obtener para adquirir pequeñas máquinas o elementos tales como mostradores, estanterías o cortinas de metal. Algunas instituciones otorgan créditos para realizar mejoras habitacionales o impulsar la producción rural
de pequeña escala.

¿Qué me van a pedir?
Documento de identidad (DNI), me van a entrevistar y me solicitan referencias de vecinos y proveedores.

Para otorgármelo, ¿van a visitar mi emprendimiento y/o mi hogar?
Desde ya, como no se trabaja ni con balances ni con papeles y en general sin garantías, es fundamental la visita al emprendimiento y al domicilio del solicitante.

¿Me pueden financiar un negocio o emprendimiento inicial?
Pocas instituciones lo hacen, la modalidad de banca comunal es la más adecuada para iniciar un negocio. Habitualmente las instituciones piden entre medio y un año de desempeño en la actividad.

¿Tengo que tener recibo de sueldo o garantías para obtenerlo?
En general, NO, las instituciones microfinancieras trabajan sobre la base de la confianza en la emprendedora. Es habitual que se pida garantía del grupo en el caso de créditos con garantía solidaria y banca comunal. En el caso de préstamos individuales, a veces las instituciones piden un garante en relación de dependencia.

¿Qué son los préstamos con garantía solidaria?
Muchas instituciones dan créditos mediante esta metodología que requiere la constitución de un grupo para brindar a cada miembro un préstamo con la garantía de los otros participantes. El grupo es elegido por sus miembros y habitualmente está compuesto por entre 3 y 5 personas. Cada uno tendrá un crédito acorde a sus necesidades y posibilidades.

¿Qué es la banca comunal?
Es un grupo de personas, habitualmente entre 9 y 20 miembros, que se reúnen para lograr financiación y de apoyarse mutuamente. Las instituciones microfinancieras que los atienden les enseñan a prestarse entre sí y les otorgan una financiación global que el grupo deberá administrar y finalmente reintegrar. Cada miembro del grupo es responsable por los créditos de sus compañeras de banca. Por este motivo, es habitual que los miembros constituyan un ahorro previo al inicio de los créditos para contar con fondos para repagar el crédito aún si algún miembro no puede hacerlo. Las instituciones acompañan con capacitación en temas financieros y, en muchos casos, también de salud.

¿Me conviene acercarme a una institución que otorgue créditos individuales o a una banca comunal?
En principio, si soy pequeño, es oportuno que me acerque a un banco comunal y si soy más grande, me suele convenir un préstamo individual, que posiblemente, será de mayor monto. En el primero, nos garantizamos entre los miembros, en el individual, no. Muchas instituciones tienen ambos tipos de préstamos.

¿Qué instituciones me brindan capacitación, acceso a la salud, apoyo contable o jurídico?
En general las asociaciones civiles y fundaciones acompañan con capacitación, asesorías contables y jurídicas, educación financiera y en algunos casos dan acceso o brindan servicios de salud.

¿Además del microcrédito, tengo acceso a otros productos?
Sí, los microseguros son los más frecuentes. Además suelen contar con tarjetas prepagas que permiten sustituir el efectivo (parecidas a una SUBE).

¿Qué son los microseguros? ¿Qué puedo cubrir con ellos? ¿Si me ocurre un siniestro que obtenemos mi familia o yo?
El más frecuente, y que suele ser obligatorio, es el seguro de cancelación de deuda, en caso de fallecimiento cubre la deuda y además incluye un monto para la familia, otros seguros opcionales son los de salud y si bien son poco frecuentes, los que cubren los riesgos de mi casa, que es a la vez, unidad productiva.

¿De qué depende cuánto me pueden prestar?
La institución habitualmente considerará los ingresos y gastos del negocio y una fracción los gastos de la familia de la emprendedora y determinará el monto en función de la cuota que sea posible afrontar y del mejor plazo para el préstamo. Cada institución tiene su propia forma de determinar esta capacidad crediticia, en algunas instituciones sólo se contemplan los ingresos y gastos del negocio, no los de la familia. Siempre se trata de que la cuota sea cómoda de pagar para la prestataria.

Una vez que me lo conceden, ¿cómo me hago de los fondos? ¿Adónde los retiro? ¿Y para pagar las cuotas adónde voy? ¿Hay algún horario?
Cada institución dispone adonde desembolsa sus préstamos y adónde se cobran las cuotas. Habitualmente lo hacen en varios puntos con amplitud de horarios, por ejemplo, en sus agencias, en un banco, en Rapipago o Pago Fácil o en billeteras virtuales tales como Mercado Libre.

¿Hasta cuánto me conviene pedir?
Habitualmente se recomienda que la cuota del crédito no supere el 30% de los ingresos totales del hogar/emprendimiento para que las prestatarias puedan seguir atendiendo las demás necesidades familiares y empresariales.

Una vez que me lo conceden, ¿cómo me hago de los fondos? ¿Adónde los retiro? ¿Y para pagar las cuotas adónde voy? ¿Hay algún horario?
Cada institución dispone adonde desembolsa sus préstamos y adónde se cobran las cuotas. Habitualmente lo hacen en varios puntos con amplitud de horarios, por ejemplo, en sus agencias, en un banco, en Rapipago o Pago Fácil o en billeteras virtuales tales como Mercado Libre.

¿Qué sucede si tengo un problema y no puedo pagar una cuota?
Las instituciones saben que a la familia puede ocurrirle algún imprevisto, por ejemplo, enfermedades o daños climáticos al negocio o a la casa. Es por eso que están abiertas a la reprogramación del crédito si el cliente demuestra voluntad de pago. Esto significa más cuotas de menor importe. Por eso, si tengo un problema, aviso inmediatamente a la institución y juntos modificamos el plan de pago para que se acomode a la situación que estoy viviendo.

¿Qué institución tiene el préstamo que preciso y cómo me contacto?
A continuación incluimos un listado con la información de contacto de las principales instituciones microfinancieras de la Argentina, y detallamos los productos que ofrecen.


Mapa de contactos con principales instituciones del mercado microfinanciero